针对您20年前开颅手术、已投保商业保险多年的情况，需注意以下法律风险点：1.未如实告知导致拒赔风险：例如，您投保时未告知20年前的开颅手术病史，后续因脑出血（与开颅手术相关）申请理赔，保险公司经调查发现未告知记录，依据保险法第十六条，可能以“未如实告知影响承保决定”为由拒赔，您需自行承担医疗费用；2.诉讼时效过期风险：根据保险法第二十六条，人寿保险以外的保险索赔诉讼时效为2年，若您后续发生保险事故后未及时申请理赔，超过2年再向法院起诉，可能因时效过期无法获得法律支持。
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在您20年前开颅手术、已投保商业保险多年的情况下，需避免以下常见错误操作，以免影响后续报销：1.理赔时隐瞒开颅手术病史：部分人认为病史时间久无需告知，但保险公司会通过医疗调查核实既往史，隐瞒可能被认定为未如实告知，直接导致拒赔；2.忽视保险合同“不可抗辩期”：若合同成立已超2年，即使投保时未告知病史（非故意），保险公司也不能解除合同，但部分人因不了解该条款，在被拒赔后直接放弃维权；3.未留存投保时的健康告知材料：若保险公司以未如实告知为由拒赔，需举证投保时已告知或保险公司未询问，未留存材料会导致无法证明自身主张。若您已出现类似错误操作或对理赔有疑问，建议及时向专业律师咨询，避免权益受损。
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结合您20年前开颅手术、已投保商业保险多年的情况，以下特殊情况会影响报销处理：1.保险公司投保时未询问开颅手术病史：若投保时保险公司的健康告知问卷未提及“头部手术史”，您无需主动告知，后续发生保险事故时，保险公司不能以未告知开颅手术为由拒赔，需正常承担赔付责任；2.开颅手术与保险事故无直接关联：例如，您后续因肺炎住院申请理赔，肺炎与20年前的开颅手术无医学关联，即使保险合同有既往症免责条款，保险公司也不能以此拒赔，需按合同约定报销相关费用；3.保险合同对“既往症”定义模糊：若合同未明确将“20年前的开颅手术”列为既往症，或定义存在歧义，您可通过法律途径主张该病史不属于免责范围，要求保险公司正常理赔。
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关于您20年前做过开颅手术、现在已投保商业保险多年的报销问题，核心取决于保险合同约定与既往史的关联性。以下为您分析不同情况的处理方式：1.若保险合同明确约定“既往症免责”且开颅手术属于合同定义的“既往症”，且投保时未如实告知，后续因开颅手术相关并发症申请理赔，保险公司可能拒赔；2.若投保时已如实告知开颅手术病史，且保险公司仍承保，后续发生与开颅手术无关的保险事故，通常可正常申请报销；3.若保险合同成立已超过2年，即使投保时未告知开颅手术病史，根据“不可抗辩条款”，保险公司不得解除合同，后续发生保险事故需承担赔付责任（故意隐瞒除外）。

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